如果您正考虑向银行申请房贷，下列一 些关键问题需要问清楚。

购置房产是大多数人一生中最大的财务承诺 。在做出这样重大的决定时，先要了解银行 如何评估您能借贷多少钱。

所有银行均应向有意申请贷款者提供房贷明 细表，以便总览相关要点及责任。

为正确评估财务状况，您可以使用我们的负担能力评估一点通，或与房贷专员交流，让他们为您指点迷津。

您符合标准吗？

各银行都规定了所有房贷申请者必须符合的资格标准，对于自雇人士或无固定收入者，还设定了额外要求。虽然各银行规定的基本标准是统一的，但不同的产品和银行之间会存有些许差异。

影响您贷款额度的因素包括:

• 年龄
• 收入
• 银行内部信贷要求
• 房产条规

住房贷款受法规监管。决定您贷款额度的一个关键因素是总偿债率（TDSR），它旨在确定您是否有实际能力支付每月还款额。您可以使用我们的负担能力评估一点通来预估您能借多少钱。

什么是总偿债率？

总偿债率或TDSR是一个框架，旨在考量您的总收入和各项现有财务负担，以确定您的贷款额。它适用于任何房产按揭贷款，包括再融资。

您需要提供所有财务负担详情，包括:

• 汽车贷款
• 信用卡
• 其他房地产贷款
• 由您担保的任何贷款的详情

将各项月付款相加，即可得出您每月债务总额。

银行还需要确定您每月的总收入。计算方法是将所有就业（不包括雇主缴交的公积金）或自雇收入（扣税前）与其他固定收入来源相结合。

其他收入来源包括现有房产出租所得的租金和可变收入，例如每月奖金或佣金。部分金融资产亦可转换为收入来源纳入计算。可变收入评估以过去12个月为限，可相应调低，从而确保维持在您财务能力范围内。

任何可变的固定收入来源都需要有书面文件证明，例如有盖章和签字的租约，证明至少尚余6个月租期。证明材料应和最新的税单，公积金对账单一起提交给您的银行。

根据总偿债率架构，银行必须确保您所有债务开支，包括当前准备申请的住房贷款，不得超过您每月总收入的60%。

您还需要提供一份书面声明，确认您所有债务和收入来源。

偿还贷款比率是否适用于您？

如果您购买组屋单位或者从房地产开发商那里购买执行共管公寓，那么需符合每月偿还贷款比率（MSR）条列。它设定每月偿还贷款与总收入的比率，即不得超过月入的30％。

LTV是什么意思？

LTV代表房贷与价值比。这是银行可批准的贷款额与房屋价值比率。如果您的银行可提供75%房贷与价值比，意味着您的贷款顶限相等于房价或房屋当前市场价值的75%，以较低者为准。

房贷与价值比的高低取决于贷款期限，贷款人年龄，以及除新申请的房贷外，您是否还有其他未偿清的住房贷款。

挑选最适合您的房贷配套

一旦银行掌握了所有相关信息，就可以向您出具原则批准（AIP）。它不具法律约束力，但确实为您提供了一个接近于贷款额度的指标。

银行随时都可能进行房贷促销，所以不要被短期的利益左右。您需弄清每一个促销配套的潜在条款，以确保做出最正确的选择。

您应该比较:

• 费用——取消违约金、提前还款费用
• 利率——与其他房贷配套相比利率如何？是固定利率还是银行管控的利率？
• 锁定期——是否需在锁定的期限内绑定银行？如果提前还清贷款，银行是否会征收罚金？
• 按揭权方利益保险 (MIP）——某些银行强制要求参保。
• 额外节省——银行与在房产转让费、估价和某些类型保险方面可能提供优良价值的商业伙伴合作。

固定利率、银行管控利率还是市场挂钩利率？

按揭贷款主要分三种类型：固定利率、银行管控利率、市场挂钩利率。

固定利率、银行管控利率、市场挂钩利率的比较

挑选最适合您的配套	银行管控利率	市场挂钩利率
在预设的期限内利率是固定的 让您清楚知道在一定年限内的每月还贷额 通常与发放贷款时的现行利率挂钩，因此在利率较低时，这一定价较为有利 一旦固定利率期结束，您的贷款将自动转换到银行管控的利率 虽然这一利率常略高于银行管控利率，但可明确每月还款金额和期限，令您安心	银行管控利率由银行设定，不随市场波动 一般称为按揭现行利率或现行利率 银行管控利率要求银行提前30天通知利率变动 通常低于固定利率	新加坡目前有3种市场挂钩利率:新加坡隔夜利率（SORA）、新元银行同业拆息率（SIBOR）和新元掉期利率（SOR）。 新元掉期利率将自在 2023 年 6 月 30 日之后终止（银行将在 2022 年 10 月转移 SOR 挂钩利率贷款到 SORA）。银行业正在向以新元隔夜利率为中心的新元利率市场过渡（查看新加坡金融管理局有关新加坡隔夜利率网页）。 金管局会于每个工作日在其网站上公布新元隔夜利率和新元隔夜利率复利。

银行可在贷款期内随时更改您的房贷条款。正常情况下，大多数银行会提前30天左右发信函通知。

如果您因任何理由欲变更贷款，例如再融资或偿还贷款，您也需按照银行规定的方式通知银行。

下一步如何？

下一步是开始与房贷专员进行商讨。因住房贷款条规和定价较复杂，房贷专员可以提供不少帮助。除利率外，他们也会权衡那些或许当下看来无关紧要，但日后会凸显重要性的方面。

购房可能是一个充满压力的过程。一个优秀的房贷专员将尽可能使您的这段历程顺畅安心。

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欲了解更多信息，请参阅新加坡银行公会和财务教育计划“存钱有方，理财有道”（MoneySENSE）出版的《住房贷款指南》，"房屋贷款须知 — 办理房屋贷款前应该向银行提出的关键问题"（PDF，1.6MB）。